在香港如何利用大額保單融資?

在香港如何利用大額保單融資?

在香港如何利用大額保單融資?

香港保險近年來受到內地居民熱捧,大額保單也越來越受到關注。在業內,保額超過100萬美元的壽險保單被稱作大額保單。對高淨值客戶而言,香港保險獨特的產品結構、較低的融資成本和保密機制,為其保全境外資產或進行長遠資產規劃提供了有力保障。

大額保單融資

大額保單,通常進行保費融資操作,是目前國內高淨值人士中流行和偏愛的投資方式。可以做到數十倍的杠桿回報。是進行家族資產管理,具有強大吸引力的投資工具,轉變人們對保險產品低回報率的傳統思維定式。

此結構目前只能在國外金融環境中運作,客戶需到香港進行此本項資產配置。同時,客戶可以做到將資產轉移海外、做到資產隔離等目標,規避各類債務、政治、夫妻爭產等風險。不少客戶更看重後者的作用。

操作辦法分析

目前來看,香港保險市場上的大額保單,保額通常為保費的3-5倍。比如,300萬沒有保額的壽險保單,保費總共需要70萬美元。那麼接下來,通過保單融資,看看能有哪些效果?

在香港如何利用大額保單融資?

簽下300萬美元保單後,融資同時進行,由私人銀行對投保人進行保單融資。投保人通過融資,則大概可獲得保單現金價值的90%,即40多萬美元現金。所以,原本70萬美元的保費,融資了40多萬美元,最後個人僅需支付30多萬美元保費。然而就坐等保單現金價值不斷增長,既規劃了資產,又確保了手上的現金流。

那成本呢? 融資風險

實際上,保單融資受到歡迎,關鍵還在於貸款利率與保單的分紅利率存在利率差,在香港融資利率通常是極低。香港私人銀行機構的貸款利率普遍在2%~3%之間,而保單分紅率通常在4%—5%。大額保單具備現金價值,分紅率又高於貸款率。因而,融資風險是極低的。

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杠桿運作結構概述:

表述方法一:客戶將300萬資金存入某銀行,每年回報率(利率)在10%-15%左右;同時承諾,無論客人什麼時候身故,保險公司將給予其子女約3000萬的免稅資產。另外,資金存入後,我們將為其開設私人銀行帳戶服務,方便其海外投資、資金結算、離岸公司成立等。

表述方法二:每個人終老後總要打算留給子女後人一部分遺產,通過大額人壽保單,如果計劃給後人3000萬遺產,客戶大概只需要交納保費1000萬左右。由於保單是一項資產,可以抵押給銀行貸出700多萬,客戶只需實際承擔200多萬保費即可。

如果200多萬也不想直接交納的話,我們又一次找到銀行,購買300萬債券或做定期儲蓄。在此將300萬債券抵押給銀行進行二次抵押,貸出200多萬。用這個200多萬交納剛剛提到的200多萬保費。整體算下來,客戶買了300萬的債券資產,同時免費得到一個3000萬的大額保單。

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原理:

1、兩次抵押貸款(第一次:抵押保單貸出700多萬;第二次:抵押債券貸出200多萬)中,銀行收取的利率並非傳統貸款利率。而是用銀行間同業拆借利率,只有1-2%左右。

2、債券的年回報率一般在6%-10%左右。

3、保費繳納後,保單中產生現金價值,年回報率一般在4%左右。

4、所以,上述結構完全可以做到平衡,這就是為什麼資金存入銀行後,我們可以保證高年息回報率的同時,送給客戶一個高達3000萬的大額人壽保單。做到數十倍的杠桿回報操作。

但是,也不排除一些特殊情況。比如貸款機構的風險。如果貸款來自規模不大的貸款公司,可能出現公司倒閉要求收回貸款的極端情況,因此,建議投保人盡量選擇知名銀行。

例子:

在香港如何利用大額保單融資?

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作用:

1、對於希望做到資產隔離、安全保護的客戶來說由於保單獨立於其個人其他財產,不受債權人、離婚另一方及國家政府等行為影響,並且香港保險公司無需理會任何機構個人信息披露要求,根據投保人意願對各方進行保密。因此,可以做到資產保全,隔離各類風險,為二次創業、穩定養老、資產規劃提供絕對保障。

2、對希望透過此計劃同時為自己提供穩定養老金的客戶來說在給後代未來預留一筆資金的同時,由於保單中存在現金價值,客戶可以在退休後,根據需要,每年取出部分資金共養老開支。具有很高的靈活性。

3、客戶可決定進行大額保單安排的同時,設置家庭信托,或直接將此保單放置到已成立的家庭信托內。做到對家族資產的長遠規劃管理,避免子女對資金的揮霍、子女爭產等問題出現。

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