315晚會落幕 金融消費者權益保護永遠在路上

非法金融企業有哪些特點?監管在保障消費者權益上遇到了哪些挑戰?投資人應當如何降低風險優選平台?互金通訊社採訪了幾位業內人士,聽聽他們的看法和建議。

文/馬嫡

來源:互金通訊社

隨著今年「315」重頭戲落幕,共享單車押金以及老年人理財受騙問題遭到曝光,金融消費者的權益保護問題越發受到重視。作為一個集中打假的契機,315晚會可謂企業當天的大考,但在保護金融消費者合法權益的路上,卻從無捷徑,值得時時敬畏。

業內人士在接受互金通訊社採訪時指出,在落實互聯網金融行業消費者的合法權益保障方面,可以分為監管、企業和金融消費者三個方向。

監管上,要健全監管機制,進行事前預警,引導健康有序發展;企業方面,要提升平台合規性與平台安全實力,進行投資者教育;對金融消費者個人來說,要加強個人投資理財的能力,警惕陷阱,擇優投之。

健全監管機制 事前預警存挑戰

在金融科技不斷創新、互聯網金融行業迅猛發展的時代下,集資騙局和糾紛也隨之而來,e租寶、泛亞、中晉系到錢寶網等案件,涉及上千億資金,受害者遍布全國各地,維護金融消費者權益顯得尤為迫切。2008年金融危機以來,強化行為監管與金融消費者保護已成為各主要經濟體的改革重點。

2015年11月4日,國務院辦公廳印發的《關於加強金融消費者權益保護工作的指導意見》中指出,要堅持審慎監管與行為監管相結合,建立健全金融消費者權益保護監管機制和保障機制,規範金融機構行為,切實保護金融消費者合法權益。

現在談行為監管、宏觀審慎和金融消費者保護實際上都是順應了金融發展的潮流所提出來的。」中國社會科學院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤對互金通訊社表示,隨著互聯網金融等業態的出現,長尾理論發揮了重大的作用,顛覆了原來金融領域的二八理論。此後,監管的目標逐漸從微觀審慎監管是主導,核心是金融機構合規轉移到防范系統性風險。

據網貸之家研究中心不完全統計,截至2018年2月底,P2P網貸行業累計停業及問題平台數量為4164家。在4164家停業及問題平台中共有2023家問題平台。

放眼當下,投資者為追求高收益盲目跟風而頻頻中招的例子不勝枚舉。如何保護好金融消費者的合法權益,是當前金融監管面臨的巨大挑戰。

然而在實踐中,維護互聯網金融消費者的權益往往是以事後刑事追懲被告的方式進行。尹振濤也指出,以前傳統的金融在監管方面更注重的是事後,逐漸往事中,包括業務流程等去管理。互聯網金融風險事前的預警,是一個非常重要的趨勢。但是事前預警很重要的一點就是要有數據的共享、預警體系和預警技術,這個是當前監管機構欠缺的和需要努力的。

加強企業合規 投資者教育在路上

隨著2018備案大限的臨近,互聯網金融行業大考也即將進入倒計時,整個互金行業將面臨重新洗牌、競爭格局重構的重大變革。

對於監管來說,關於信息披露、小額分散、資金存管等合規要求的最終目的也是在於保護金融消費者權益,維護金融行業健康有序發展。

多位互聯網金融業內高管在接受互金通訊社採訪時普遍表示,企業應該通過保障自身合法合規經營、保障消費者的知情權、增強投資者教育等舉措維護金融消費者利益。

積木盒子CEO謝群認為,金融和類金融企業合法合規地存續經營,需要有足夠的實力(人力和財力),盡早地取得相應的資質。對於互聯網企業來說,尤其需要在網站等媒介上說明業務模式合理性, 充分披露產品信息,供客戶、專家和監管隨時檢閱。對消費者投資項目,提示相應風險,需指出常規保障措施不能覆蓋的情形,維持客戶對風險和收益的期望值在合理範圍之內。

值得一提的是,加強投資者教育、提高其辨別金融風險的能力也是維護金融消費者權益的重要舉措。

互金通訊社了解到,對於投資者教育,目前互聯網金融企業一般是通過線上互動、網站、APP等管道傳播、線下組織見面會等形式向金融消費者普及網貸知識與法律法規。

中再融合夥人兼副總裁侯君告訴互金通訊社,中再融官網增設「網貸課堂」,後續計劃在APP開通資訊版塊。謝群表示,積木盒子以每周網上互動、網站公告、論壇引導等方式,宣傳講解監管精神。金信網總經理徐磊鋒提到,金信網對外通過參與金融消費者教育論壇或行業主題沙龍,並建立了「金融消費者開放日」「百城金融消費者見面會」等傳統客戶互動活動。

事實上,在臨近網貸備案的時間節點前,一些無法備案平台紛紛開始清退,實力強勁、符合監管要求的平台也積極做沖刺性準備。面對競爭激烈的互聯網金融市場,網貸平台如果能夠提供很好的用戶投資教育體驗,不僅有助於新老用戶對平台的黏性也有助於提升行業形象。

鑒別風險 投資人如何挑選好平台?

時值網貸備案關鍵時刻,投資人對挑選P2P平台愈發謹慎。那麼,非法金融企業有哪些特點?投資人應當如何降低風險,避免損失?如何挑選網路理財平台?互金通訊社採訪了幾位業內人士,分享他們的看法和建議。

蘇寧金融研究院互聯網金融研究中心主任薛洪言:

金融是特許經營行業,對於已經納入監管的業態,無證經營或超範圍經營都屬於非法金融企業。

對於尚未有明確監管規則的新興業態,則要看是否涉及資金池、變相發行股權、變相吸收公眾存款等問題,以各類非法集資騙局為主。還有一類機構,主要從事各類黑產業務,包括數據竊取、盜刷、騙貸、羊毛黨等,是金融行業中的頑疾。

從業務特徵看,此類企業往往基於各種高大上概念包裝一些類金融產品,產品不透明,通過超高收益吸引用戶,對風險避而不談,借助傳銷手段發展用戶,以龐氏騙局的模式運行,做到一定程度便卷款跑路,危害很大。

積木盒子CEO謝群:

當一家互金企業宣稱自己不屬於P2P或其他屬監管的行業或模式時,且企業業務模式和管理層網上介紹極為含糊,風險較大;非持牌機構,投資人無法了解、互金平台不願提供資金去向和用途時,或者無法得到核實,風險較大;持有一張正規金融牌照做其他業務,但是並無牌照向投資人募集資金(P2P可能是唯一例外、全國平台正處於驗收備案前夕),風險較大。

中再融合夥人兼副總裁侯君:

在選擇網路理財時,不要一味強調高收益,往往收益與風險並存;其次,要全面了解平台與產品信息,包括平台背景、資金用途、還款來源、風險控制措施等,綜合評估;第三,對於自身的風險能力做一個完整評估,選擇適合自己的理財產品。

金信網總經理徐磊鋒:

第一,選擇平台時首先要考慮平台的上線時間和合規進程,首選那些經營時間久,發展穩健,合規進程明朗的平台;第二,信息披露全面,標的較為優良的平台;第三,選擇產品時,收益在合理範圍,不能單純追求高回報;第四,關注平台是否明確提示風險,避免那些為了吸引用戶承諾保本保息的行銷陷阱;第五,出借資金時盡量做到小額分散,最大程度上降低風險。

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