一著不慎買錯保險,到底要不要退保?

隨著保險行業的發展,尤其互聯網保險的推波助瀾,保險產品層出不窮,更新迭代越來越快,保障範圍越來越全面,性價比也越來越高。最近,不止一個朋友問了這樣的問題:我買了某某險,高發輕症不賠付,保費還貴一倍,要不要退保啊!

咱們今天就來聊聊這個頭疼的問題:買完保險就後悔,要退保該怎麼辦?

退保會產生損失

退保是解除保險合同的形式之一,也是我們消費者應享有的權利。但是一般情況下,「退保」都不是一個好選擇。既然買了保險,那你跟保險公司之間就是簽訂了一份合同。

退保,說難聽點就屬於消費者單方面要求解除合同,那必然是要承受一些損失的。

一著不慎買錯保險,到底要不要退保?

經濟損失

根據退保時間的不同,會有兩種情況:

1.猶豫期內退保,沒什麼損失

猶豫期,就是保險公司給消費者的「官方反悔時間」,有點類似於電商平台的 「7天無理由退貨」。 猶豫期的時長和產品有關,一般都在10-20天,在產品條款比較靠前的位置都會明顯標識。

2.第二種情況,就是過了猶豫期退保

猶豫期後退保,這時候的損失就大了, 因為這個時候退的不是保費,而是現金價值。退現金價值和退保費,差別在哪?

所謂現金價值,指的就是保險產品在購買之後一段時間內還值多少錢。

這很好理解,畢竟買一台新車還有落地八折的說法呢,保險雖然不是實體產品,但是交易過程中產生的人力物力成本還是不小的,這部分損失需要有人來承擔。

現金價值是繳費時間越長才會越高的,如果買保險的第一年就要退保,可以拿回來的現金價值少得可憐。

隱形損失

年齡的增長導致保費增加。

算一下,買保險—後悔—退保,這個過程有多長時間,假如是一兩年那還好,只是損失了一部分錢,年齡不會對投保下一款產品造成太大影響。

那如果是過了五六年甚至更長時間才退保呢?現金價值低不說,購買新產品的價格也會高不少,這時候要不要退保,就需要衡量一下了。

身體狀況發生變化導致不能投保。

就算不考慮年齡問題,那也要考慮身體的條件。

舉個例子,小王覺得妻子之前給他買的一份萬能險不划算,背著妻子偷偷退掉了,準備慢慢挑個更合適的。結果準備再入手的時候才想起來,自己退保後又長了個胰腺小結節,新買的重疾險胰腺這個部位及並發症就不保了。

萬一再遇到更倒霉的,在新保險等待期他查出了甲狀腺癌。舊的退了,新的又不賠。一下子把自己搞得非常被動。所以為了我們自己的利益最大化,一定要等新保險過了等待期,再著手退掉舊的。

如果在退保之前身體出了某些問題,那在這之後如果想購買新產品,甚至可能會被拒保。

即使上面的情況都沒有影響,新產品成功購買,那也是有風險的。因為等待期也會重新計算,萬一在這期間不幸發生什麼問題的話,就什麼保障都沒有了。

所以即便退保也要等過了等待期再退。

如果身體異常退保,會引起除外或者拒保風險的,堅決都不能退。

如果想退保,請在心里默念三遍這句話:買保險的目的不是為了省錢,也不是為了賺錢,而是為了抵禦風險。相信你會做出更理性的判斷。

一著不慎買錯保險,到底要不要退保?

止損技巧

1.買錯產品

本來是準備買重疾險的,結果被身邊的銷售人員帶去買了分紅險。雖然以後每年能領一點分紅,但是基本的重疾保障和身故保障都沒做夠,大病來襲,自己還是瑟瑟發抖。這個時候,你可以考慮退保。

所以遇到這種情況,退保是一個比較好的選擇,如果能在猶豫期內退掉,那就再好不過了。

2.更划算的新產品

相信也有朋友遇到過這樣的情況:遇到了更好的新產品,而且明顯可以節省更多錢。保險產品更新換代很快,市面上也有各種優秀的產品不斷湧現。很多人會覺得,我之前買的產品不夠好。如果出現了新產品,而且更換新產品節省的錢,大於退保產生的損失,這時候可以考慮退保。計算公式可以參考:舊產品待繳保費-新產品待繳保費>舊產品已交保費-舊產品現金價值。

此處有個隱坑,遇到更划算的新產品,不要一激動就退了重買。因為長期險還有個等待期,也就是買了保單之後,3-6個月後保障才生效。等待期內,你基本相當於裸奔。所以,最好的操作是,等新產品過了等待期,再退掉舊產品。

3.預算不合理

假如,一個家庭兩個人年收入不到萬元,每年除去必要開銷還剩5萬元,那這時候經人推薦,孩子購買了一份年繳保費8000的重疾險,合理嗎?

那這種情況也是建議退掉,換成其他保費較低的產品的,長痛不如短痛。我們見過很多家庭的保單配置,有些人的保單,真是讓人哭笑不得。有些人甚至只給孩子購買了保險,大人沒有顧及到。

手里的保單一大摞,但是有一大半都是分紅險,而重疾保額只有20萬。這樣的配置方案,保障功能很弱,並沒有起到風險轉移的作用。如果真遇到大病風險或意外之災,賠不了幾個錢。

所以,建議先對自己的保障方案做一個綜合匯總分析,對一些占用太多預算,但保障功能很弱的產品及時say goodbye.

總結

購買一款保險產品之前,一定要明確自己的需求,而且要對產品有一定的判斷力。

一定要仔細閱讀投保須知和條款,只要條款沒有很大的弊端,還是不要輕易退保,畢竟保險是沒辦法一步到位的,需要根據家庭和收入變化,不斷動態調整的。如果對條款的研究不擅長,那麼,選擇一個專業靠譜的保險經紀人/代理人就顯得尤其重要。可以幫您有效的規避知識盲區,避免不必要的彎路。您也可以求助我們的大象專業顧問或客服小夥伴哦!