自殺式人生,從分期付款開始~

摘要:也許,你會說,沒有利息、沒有手續費的分期,就是白借錢給你花,這樣的機會千萬不能錯過。所以,哪怕你是按時還,但對於審核人員來說,他會覺得,你得多窮啊,就連幾千塊錢的東西都買不起,還要分期才能還得清。

01

最近,閨蜜小賈特別缺錢,每次薪水沒發幾天,就開始四處借錢要周轉。

問了好幾次,她才吞吞吐吐告訴我,因為前段時間買東西有點狠,現在,每個月薪水一發下來就得還4000多的分期。

其實,像小賈這樣的人不在少數。甚至網上都有段子說,現在人跟人之間的問候,應該是「花唄還了嗎?」「分期還剩多少?」「白條還有餘額嗎?」

分期消費太常見了,在一二線城市中,有70%以上的年輕人都曾用過分期。

輕輕鬆松就緩解了經濟壓力,窮人也能買得起。

哪怕最新款的iPhone,只要分12期、每個月還895.74元,一個普通白領也能用上蘋果的頂配手機。

即使這樣,我今天還是想要懟一懟分期,讓你們看一看,這個看上去如此便捷的方式,實際上暗藏玄機。

對於很多人來說,分期並不能讓他們利用通貨膨脹的紅利省一大筆錢,反而很容易會變成一個坑。

你要相信,你分期時有多爽,還款時淚就有多鹹。

02

/省錢,只不過是看上去而已/

只要你購物,商家就在變著花樣鼓動你分期。

購物時,各種0息分期的廣告,不斷誘惑你去買買買;

付款時,一鍵分期的按鈕,只要額度夠就能分期;

刷卡後,立馬就有簡訊提示,你可以選擇快速分期;

還款時,也有帳單分期的選項,告訴你還款不必太辛苦……

如此大張旗鼓,就是為了能在你身上賺錢。

因為,看上去0息的分期,實際上真得是很貴。

雖然,在分期的時候,金融機構都會強調沒有利息,但他依舊會收取手續費,其實就是變相的利息。

就拿前文說的手機來說,在官網,它的售價是9999,如果你分12期,每個月的還款895.74, 總還款額就是10748.88,手續費就是749.88。

按照分期的宣傳,一年手續費只有7.5%,就算是利息也是很低了。

但如果你相信了,就太天真了。

因為你每個月都在還款,欠款一直都在減少,在最後一個月的時候,本金就只有833.25元了,但手續費還是按照欠款9999元來計算的。

為了算清它真正的利率,我專門請教了在銀行工作的同學,結果一算才知道,真正的月利率是1.13%,真正的年利率是13.57%,都快接近15%了。

你以為分期很划算,實際上都快直逼高利貸了。

而且,還有很多銀行,哪怕你中斷了分期,想要一次性還清,手續費該收的還是會收,而且一分錢都不少。

曾看過一組數據,靠著這種分期業務,某銀行在一年的個人貸款業務就達到了5454.07億元。

這下你明白了,為什麼這些金融機構,總是變著法子讓你來分期,還不是因為這中間的利潤很可觀。

很簡單啊!明面是讓你提前做到夢想,暗地里是業務員的業績有了保障。

03

/分期好還,欲望卻難填/

也許,你會說,沒有利息、沒有手續費的分期,就是白借錢給你花,這樣的機會千萬不能錯過。

即使如此,我的態度還是堅決不!

因為你一旦嘗到了分期的甜頭後,日後哪怕有了利息和手續費,你還是會去分的。

經濟學家Prelec發現,人們在用信用支付時,能夠體會到強烈的「消費快樂」。

這種拿別人錢買買買的快感,很容易感到一種痛快。

雖然,還款時會肉疼,但比起快感來說,根本就算不上什麼。

跟所有女孩子一樣,小賈喜歡買一些好東西犒勞自己。

因為薪水不高,為了早早用上心儀的東西,她開始用分期。「提前做到願望,壓力還可以分攤,這多好!」

只需要一點錢,就能用上戴森吹風機、lamer面霜、前男友面膜,很快,小賈就陷入了分期的自嗨中。

一開始,她還會在意手續費,後來索性不管了,覺得多花一點錢也值。

結果一年多過去了,很多好東西擱置了,網上吹爆了的貴婦護膚品,也沒有讓她變成林青霞。

在心理學有一個名詞,叫棘輪效應,就是指人的欲望會不斷膨脹,一開始只是要一支口紅,後來想要的是整個色號的口紅了。

很多商家就是利用人的這種心理,先用0息0手續費讓你嘗個甜頭,等你欲罷不能時,就開始漁翁得利,坐收手續費了。

千萬,不要把自己的意志力想得有多麼強大。

很多時候,我們不過就是池塘里的小魚兒,明明都已經看到了同伴因為一時貪心喪命了,可是當魚鉤下來的時候,還是會毫不猶豫地咬上去。

04

/你不光是在花明天的錢,還在斷明天的路/

也許你會說,人生的樂趣就在買買買,那我也勸你不要依賴分期。

在貼吧上,看到這樣一個故事:

網友準備買房,定金交了、合同簽了,結果房貸批不下來,最後房子沒買成,白白損失了幾萬塊錢。

銀行拒貸的理由是,她的徵信不好。

網友挺鬱悶的,之前有刷信用卡的習慣,雖會分期,但每次都是按時還款,怎麼徵信就不好了。

結果,她一問專業人士才知道,自己的徵信就是被她之前的分期習慣給搞壞了。

分期實際上是屬於貸款,如果借款機構是正規的銀行、金融機構,那徵信報告上就會體現為貸款。

但如果,你是買手機、美容、上英語課辦了分期,那你欠的大多都是一些民間的小貸公司,它們不僅利息高,在徵信上還顯示為小貸,這比正規銀行的要更損耗一點。

而且,很多時候每辦一次分期,徵信上都會有一次查詢記錄。

所以,哪怕你是按時還,但對於審核人員來說,他會覺得,你得多窮啊,就連幾千塊錢的東西都買不起,還要分期才能還得清。

不良徵信需要5年才能消除,一般房貸參考的都是五年內的記錄。

不要以為自己以後不買房,徵信沒有什麼關係,等到你用徵信的時候,那時後悔也晚了。

那時,就只能找更坑人的小貸公司了。

05

/不要被外界迷惑,是時候該逃離了/

去年雙十一,網上出現了一個新詞「暴花戶」。

指的是一些人,本身沒有什麼錢,但特別敢消費,經常莫名其妙地就能花掉一大筆錢。

這些人之所以這麼敢花,最主要的就是整個社會都在鼓吹「買買買」。

「包能治百病,如果一個包治不好,那就買兩個」、「過有品質的生活,這才能對得起自己」、「不塗口紅的女人,是沒有未來的」、「遇到喜歡的東西就買下來,錢不是真的花掉了,而是換了一種形式陪在你的身邊「……

沒錢了,只要小手點一點,幾秒鐘帳戶就多了幾千塊錢;只要小手點一點,再貴的東西,分期也能買得起。

身處這樣的環境下,年輕人買得心安理得,欠得光明正大。

這就像是泡在溫水中的青蛙,當水溫一點點上升的時候,它們不但沒有逃離,反而還享受著溫水中的快感。

自以為很安逸,實際危機重重,最後,只能是在快樂中被煮熟。

其實,人跟青蛙一樣。在一個大環境中,不會居安思危,只會因為跟大眾步調一致,就壓根不會考慮風險。

就跟著周圍的人一起在自嗨中過活,壓根不知道再不逃離,就要死了。

這就是現在年輕人的現狀,被各種買買買裹挾,被觸手可及的分期誘惑。

但越是在這樣的時刻,年輕人就越該保持一種清醒,越要遠離這種太容易獲得的快感。

06

/所謂的誘惑,不過是被你放大了而已/

曾有一群經濟學家,對印度窮人做了幾年的跟蹤調查,發現越是窮的人,越容易衝動消費。道理很簡單,得不到的永遠在騷動。

人性就是這樣,會不自覺地放大得不到東西的優點。

小賈就說,她分期買的第一個東西,是一套貴婦護膚品,當時花了10000多。

當時,各大美容博主都在推薦這個護膚品,說是用完皮膚特別好,人都能瞬間年輕10多歲。

看多了這樣的推薦後,小賈當時就心動了,咬了咬牙買了一套,分了24期。

終於得了心心念念的東西,小賈高興壞了,可是沒多久,她發現效果很一般,並沒有讓她的皮膚改善多少。

不是因為那個東西有多好,會讓你心心念念;而是因為你在心心念念的時候,不自覺地誇大了擁有它的幸福感,誇大了它的作用。

就像你的男/女神,在沒有得到的時候,你就戴著濾鏡去看對方,覺得他/她就是世界上最好的人。

結果,當你費盡心思得到後,才發現也都不過只是普通人而已,一樣會打嗝、一樣會放屁、一樣會在廁所里便秘。

對生活有追求是好事,但千萬不能被自己的欲望奴役了。尤其是,當你把誘惑放大後,更要保持一點冷靜和理智。

不然,你就會發現,欲望這個怪獸是永遠都滿足不了的,在它跟前,你不過只是一個小渣渣,咬一口連牙縫都不夠填的。

07

/每個人都在負重前行,但別讓自己壓死/

曾在知乎上,看到這樣一個告誡,是說年輕人要趁早明白自己和別人不一樣。

也許,你的同事跟你都拿著8000的月薪。

但你不能看著同事買買買,自己也跟著肆無忌憚地買買買。

因為,每個人身上背負的東西不一樣,也許,他的馬子不需要他來買房;他的父母都有養老金,不需要他來贍養……

而你的馬子,不僅要車房,還要一筆不菲的彩禮錢;你的父母,再過幾年就喪失了勞力力,只能靠著你養活。

一個人最怕的不是負擔大,而是認不清自己,盲目從眾,最後卻被負擔壓垮了。

當然,也不是要把分期一竿子打死,只要你足夠理性、利率恰當,分期也是一個配置資源的一種方式。

但在分期前,請一定保證三點:

① 看清分期利率,不要自己辛辛苦苦賺得錢,白白給別人做了獎金;

② 購買前要理性,千萬別把自己的信用額度當成自己的錢來花;

③ 如果一定要分期,每個機構的利率不同、各個期限的利率也不同,多對比幾家再下手;

分期確實爽,但這種爽終究只是地上的影子,它永遠不長久,有時候只需要一片烏雲就能消失地無蹤無影。

如果,你這短暫的青春,被這虛無縹緲的東西毀了,我都替你感到不值當。

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