劉曠:支付寶、微信也要交備用金了,中小支付平台歡呼雀躍





來源:微信公眾號:liukuang110

關鍵字: 、互聯網、金融、互聯網金融、移動支付、第三方支付、二維碼支付、網聯清算平台

4月17日,根據中國人民銀行發布的支付領域新規定,支付機構不得挪用、占用客戶備付金,第三方支付機構在交易過程中產生的客戶備付金正式開始統一交存指定帳戶,由央行監管。

不僅如此,在3月31日網聯清算平台也正式落地。網聯平台的運行做到了行業規範化、透明化管理,支付企業不論大小統一接入網聯,支付巨頭與多家銀行對接的優勢已經不復存在,整個第三方支付平台的清算收益也隨之而去。

一系列政策出台,步步緊逼、不斷削弱第三方支付平台,傳統銀行似乎逐漸占據優勢,然而行業格局究竟會發生怎樣的變化仍是未知數。但是有一點很明了,那就是人們的生活已經離不開移動支付。

劉曠:支付寶、微信也要交備用金了,中小支付平台歡呼雀躍

雙重政策之下,支付市場群雄逐鹿花落誰家

交備付金是各支付機構具體根據支付牌照的類型繳納一定比例的客戶預存資金,將沉淀在第三方支付機構的大量備付金分流,這在一定程度上保障了用戶的資金安全,降低了平台濫用備付金所造成的潛在金融風險,但也斷送了某些支付平台利用備付金進行高風險投資獲取收益的財路。

網聯打破了第三方支付機構與銀行的直接對接,繞過獨立清算機構的模式,避免了其中存在的風險漏洞,使交易信息透明化,保護了資金安全。但與此同時,原本在資金暢通無阻的流動下可以享受的權益也會因為第三方支付平台失去了資金清算的掌控權而喪失,而對於一些使用中小支付平台的用戶來說確實有必要接入網聯以保障資金安全。從這個角度看,網聯的試運行對中小支付平台倒是一次很大的機遇。

在雙重的政策限制中,第三方支付平台似乎處在不利的局勢,難道傳統銀行改革會後來居上,將其取而代之嗎?其實站遠一點來看,這些政策都在指向一個問題,那就是明確第三方支付平台的職責,只能為拓寬支付管道而存在,而不能成為一個「銀行」。

第三方支付方便快捷,已經滲透人們的生活,發展成了大氣候。這時候要改變人們的支付習慣是相當不易的,所以任憑各平台此消彼長,除非有新的支付模式出現,否則移動支付絕對不會消失。從清算機構的角度來看,銀聯在基本喪失了線上支付的優勢之後又將面臨與網聯在線上清算方面的競爭。

網上銀行與銀聯線上支付雖然與時俱進,但銀行的體制注定它不會像私人企業一樣靈活。更何況現在支付寶、財付通等第三方支付企業已經積攢了大量的客戶群體,二維碼支付也幫助支付寶和微信占據了極高的市場份額,現在進駐這個領域再想趕超未免為時太晚。而對於中小企業的第三方支付平台來說,雙重的政策打擊會使不少平台望而卻步,但也要看到網聯的接入打破了巨頭對接銀行的絕對優勢,交備付金也算是巨頭的登高跌重吧,現階段把握機遇突進市場才是首要任務。

劉曠:支付寶、微信也要交備用金了,中小支付平台歡呼雀躍

移動支付大勢所趨,雖受限仍倒逼銀行改革

要看清未來還需回頭看歷史。首先,在移動支付出現之前,普遍存在的現金與刷卡支付,一度讓銀行呈現出一家獨大的局面。況且壟斷就無所謂品質高低,銀行長時間忽略用戶感受的服務模式已經使用戶產生強烈的排斥和抵觸心理。正因為這樣,新的支付方式一出現就得到肆虐生長,迅速占據了人們生活的方方面面。

其次,銀行傳統的經營模式已經不再適應方便快捷的生活方式,傳統銀行的網上銀行往往操作繁瑣,發展並不成熟。因此第三方支付水漲船高,造成銀行貸款的市場份額大幅縮水,政策的出現正是為了抑制了這一局面,為傳統銀行的蘇醒和轉型爭取了時間。

面對來勢洶洶的第三方支付平台,銀行們不得不做出改變。一方面是改變自身模式,銀行實行跨行免費匯款轉帳,確實具有不小的吸引力,「免費的總是好的」,同時借助銀聯發力線上支付,銀行同樣可以邁進移動支付的大門。

另一方面是政策限制,如果說移動支付的轉帳限額和筆數限制只是對用戶體驗打了折扣的話,那麼給央行交備付金、接入網聯則徹底打斷了第三方支付的短期資金流動鏈條,讓第三方支付平台的收益一下子跌入低谷。


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